Meriv çawa di sala 2022-an de bi krediyek xirab krediyek bistîne

Bank, rêxistinên mîkrofînansê (MFI) û kooperatîfên krediyê ne hewce ne ku ji xerîdaran re rave bikin ka çima krediyek hate red kirin. Lê hûn pir caran dikarin ji rêveberan bibihîzin: "Dîroka we ya krediyê xirab heye." Û dû re kesê ku hewcedariya wî bi pere heye, dikeve nav gêjbûnê.

Dibe ku wî qet ji vê saziyê deyn negirtiye, lê her kes bi wî dizane. An jî wî deyn stendiye, di wextê xelet de daye, û ew gihîştiye vê yekê. Şaşiyên aborî yên berê ne hevok in. Em ê bi pisporan re ji we re vebêjin ka meriv çawa di sala 2022-an de di rêbernameya xweya gav-bi-gav de ji bo xwendevanan deynek bi dîroka krediya xirab werdigire.

Dîroka krediyê çi ye

Dîroka krediyê (CI) komek daneyan e ku agahdariya hemî deynên berê û deynên heyî yên kesek heye. Daneyên di buroya dîrokên krediyê - BKI de têne hilanîn. Pêdivî ye ku agahdariya di wan de ji hêla hemî bank, MFI û kooperatîfên krediyê ve were şandin.

Qanûna Dîroka Krediyê¹ Ew ji sala 2004-an vir ve tê xebitandin, lê bi berdewamî tê zêdekirin û paqijkirin. Ew ji bo gel û bankan rehettir dikin. Ya ku ne ecêb e, ji ber ku her ku diçe bêtir deyn têne girtin. Ji bo saziyên darayî girîng e ku bi rengek objektîf portreya deyndar binirxînin da ku fêm bikin ka deyn bidin an red bikin. Û mirov celebek belgeyek kesane heye ku tê de hûn dikarin deynên xwe binirxînin.

Qeydên di BCI de heft salan têne girtin - ji bo her danûstendina krediyê û ji dema guhertina wê ya paşîn. Ka em bifikirin ku we herî dawî di sala 2014-an de krediyek girt, çend mehan deynê xwe da û di sala 2022-an de hûn vegeriyan ku hûn deynek bistînin. Deyndêr dê dîroka krediya we kontrol bike lê tiştek nabîne. Ev tê wê wateyê ku ew ê nikaribe xwe bispêre dîroka krediyê û neçar e ku li ser bingeha faktorên din biryarek bide.

Mînakek din: kesek di sala 2020-an de krediyek girt û destûr da dereng dravdanê. Dûv re di sala 2021-an de min deynek din wergirt. Di sala 2022-an de, wî ji bo yekî nû berê xwe da bankê. Daxwazek ji BKIyê re şand û wêneyê jêrîn dît: dereng bûn, hê jî deynek bermayî heye. Saziyek darayî dikare ji xwe re encamekê derxîne: dayîna drav ji deyndarek wusa xeternak e.

Krediya xirab termek têkildar e. Ji bo ku deyndêr li ser bingeha daneyên BCI-ê, û bi kîjan deyndar re bixebite, pîvan û rêgezên yekgirtî tune. Bankek dê bibîne ku muwekîlê wê yê potansiyel di dravdanê de dereng maye, deynên wê hene, lê dîsa jî wê ji bo xwe krîtîk nahesibîne û krediyê dipejirîne. Dibe ku saziyek darayî ya din ji vê yekê hez neke ku kesek carekê carekê dereng xistiye, tewra ku wî paşê her tiştî vegerîne.

Mercên ji bo wergirtina deynek bi dîroka krediya xirab

Meriv çawa bi dîroka krediya xirab gav bi gav krediyek bistîne

1. Dîroka krediya xwe bibînin

Hûn dikarin di her BCI-yê de salek du caran serhêl û salê carekê - jêkek li ser kaxezê, dîrokek krediyê ya belaş daxwaz bikin. Hemî daxwazên din dê bêne dayîn - ji bo karûbarê nêzîkê 600 ruble.

Li Welatê Me heşt BCI-yên mezin hene (li vir navnîşek wan li ser malpera Banka Navendî ye) û çend piçûkên din jî hene. Ji bo ku hûn rast bibînin ku dîroka we li ku derê hatî hilanîn, biçin malpera Karûbarên Dewletê. Di barika lêgerînê de, binivîsin: "Agahdariya li ser buroyên krediyê", paşê "Ji bo kesan". 

Di nav rojekê de - bi gelemperî di nav çend demjimêran de - dê bersivek ji Banka Navendî were. Ew buroyên ku dîroka krediya we, têkiliyên wan û girêdanek bi malperê re hilîne navnîş dike. Ev wisa xuya dike:

Herin malperan, qeyd bikin û paşê hûn dikarin raporek daxwaz bikin. Ev belgeyek mezin e - dîroka krediyê çiqas dirêj û dewlemendtir be, ew qas watedartir e. Dema ku serîlêdanek krediyê tê wergirtin tam heman daxuyaniya di derbarê deyndarek potansiyel de ji hêla saziyên darayî ve tê wergirtin.

Rapora li ser dîroka krediyê ya Buroya Krediyê ya Yekbûyî bi vî rengî xuya dike:

Dibe ku sêwiran cûda be, lê cewher ji bo her kesî yek e.

Dîroka krediyê nîşan dide ku xerîdar di heft salên borî de çawa drav dane, gelo dereng hebûn, di kîjan mehê de û ji bo kengî.

2. Li ser hesabê krediya xwe binêrin

Ji bo ku biryara bankan hîn hêsantir bibe, ji her kesê ku di buroyên krediyê de hatine tomar kirin puanek tê dayîn. Jê re Rêjeya Krediya Kesane (ICR) tê gotin. Ji 1 heta 999 xalan tê pîvandin. Naha pîvan yekgirtî ye, her çend BCI-yên berê dikarin pergala xweya nirxandinê bikar bînin. Çiqas xal zêdetir bin, ji bo bankan deyndar jî balkêştir e.

Rêjeya krediyê di sala 2022-an de dikare çend caran bêsînor were kontrol kirin. Ev e ku daxuyaniyek nirxa krediyê ji Buroya Krediyê ya Yekbûyî dixuye.

Nirx êdî bi zelaliya grafîkî ya mecbûrî re tê. Ango, ew grafikek an jî, wekî di mînakan de, celebek lezgehek bi texmînek çêdikin. Qada sor - tê wateya xalek kredî ya kêm û dîrokek krediya xirab. Zer - nîşaneyên navîn. Kesk û herêmek kesk a ronahiya piçûk tê vê wateyê ku her tişt baş û hêja ye.

Ger nirxa we di qada sor de be, ev tê vê wateyê ku dîroka krediya we xirab e û ew ê ne hêsan be ku hûn krediyek bistînin.

GIRING

Di rêjeya krediyê de û di dîroka krediyê de xeletî hene. Agahiyên çewt ên li ser deyn û deynan, daxwazên ji bankên ku we nekiriye. Carinan nerastî dikare portreya deyndar bişewitîne. Hûn dikarin agahdariya çewt jêbirin. Ji bo vê yekê, di sala 2022-an de hêja ye ku bi bankaya ku xeletî kiriye, an rasterast bi buroya krediyê re têkilî daynin. Di nav deh rojan de divê bersiv bidin. Bûye ku BKI qebûl nake ku xeletiyek hatiye kirin. Wê demê mafê mirov heye ku serî li dadgehê bide.

3. Serlêdana deynek

Hiqûqnas û şêwirmendê pisporê pargîdaniya "Hevbendiya Financial and Legal" Alexey Sorokin li ser her vebijarkên krediyê diaxive û serkeftina wê ji bo kesên xwedî dîroka krediya xirab dinirxîne.

Banks

Derfeta wergirtina deyn: kêm

Dezgehek darayî ya mezin dê xetereyê neke û drav bide deyndarek nepak. Bi taybetî yên ku di dema serîlêdanê de derengiyên vekirî hene.

Serişte: Heke hûn hîn jî biryar didin ku hûn bi bankan re dest pê bikin, wê hingê serîlêdanan ji hemîyan re yekcar neşînin. Serlêdan di BCI de têne xuyang kirin. Bank dê bibînin ku daxwazên girseyî li wir hatine wergirtin - ev ji bo wan ne nîşanek baş e. 1-2 bankên herî dilsoz hilbijêrin. Dibe ku yên ku we berê deyn girtiye an jî hesabê we vekiriye. Li benda bersiva wan bin. Ger red kirin, serî li bankên din bidin.

Hat pejirandin? Li ser şertên guncan hesab nekin. Rêjeya faîzê dê bilind be, û heyama dravdanê dê hindik be.

Kooperatîfên xerîdar ên krediyê (CPC)

Derfeta wergirtina deyn: navîn

Kooperatîf bi vî awayî têne organîzekirin: hîsedar pereyên xwe didin foneke hevpar. Ji wê, hîsedarên din dikarin ji bo hewcedariyên xwe deyn bistînin. Berê (li Yekîtîya Sovyetê û Welatê Me yê Tsarîstan), tenê endamên civatekê, yek kolektîf, bûne hevpar. Niha jî heman plan ji bo armancên din tê bikaranîn. Mînakî, wergirtina veberhênanên ji nifûsê û dayîna deynan.

Ew bi vî rengî dixebite: deyndar tê PDA û dibêje ku ew dixwaze deynek bistîne. Ji wî re tê pêşniyar kirin ku bibe hîsedar. Pir caran, belaş. Niha ku ew endamê kooperatîfê ye, dikare pereyên xwe bikar bîne. Lê bi şertên mîna bankek - ango, deynê bi faîzê bidin.

Dema ku bi CCP re têkilî daynin hişyar bin. Di bin vê nîşanê de dibe ku rêxistinek bêwijdan kar bike. Navê di qeyda Bankeya Navendî de kontrol bikin² Ger erê, wê hingê her tişt qanûnî ye. Di kooperatîfan de, ji sedî ji bankayan zêdetir e, lê ew bêtir dilsoz in ji bo kesên ku dîroka krediyê xerab.

Rêxistinên Mîkrofînansê (MFI)

Derfeta wergirtina krediyek: li jor navînî

Di jiyana rojane de, ji van rêxistinan re "pereyê bilez" tê gotin. Ew ji piraniya deyndêran re dilsoz in, lê nebaş ev e ku drav bi rêjeyên faîzê yên mezin têne derxistin (salê heya %365, ew êdî ne mumkin e, wekî ku Banka Navendî biryar da.³). Mizgîniya ji bo mirovên bi krediya xirab ev e ku MFI tenê ji ber sedemên baş têne red kirin. Mînakî, heke deyndar pasaportek nîşan bide red dike. Dîroka krediya xirab ji bo wan ne ew qas krîtîk e.

pawn shop

Derfeta wergirtina deyn: bilind

Pawn dikan bi gelemperî hewceyê dîrokek krediyê nakin, ji ber ku ew hin tiştên kesane wekî kemîn digirin. Pir caran, zêr, amûr, otomobîl.

4. Li alternatîfan bigerin

Gava ku krediyek ji ber krediya xirab tê red kirin, hay ji awayên din ên wergirtina drav hebe.

Li kû çûn. Dibe ku bank bi deynek razî nebe, lê qerta krediyê bipejirîne. Hûn ê di dayîna deynê li ser wê de dîsîplîn bibin û dîroka krediya xwe baştir bikin.

Overdraft. Ev karûbar bi qertên debîtê ve girêdayî ye, ango qertên bankê yên normal. Ne hemî bank xwedî saziyek zêde ne. Esasê wê: şiyana ku ji sînorê fonên li ser hesabê derbas bibe. Yanî hevseng dê neyînî bibe. Mînakî, 100 ruble li ser qertê bûn, we bi 3000 rubleyî kirîn kir û naha balansa -2900 ruble ye. Overdraft, mîna qertên krediyê, rêjeyên faîzê bilind in. Pêdivî ye ku ew di demek kurt de, bi gelemperî di nav mehekê de were vegerandin.

Refînansekirina deynên kevn. Carinan dîrokek krediyê ya xirab ne ji ber hejmara kêmasiyan, lê ji ber ku deynek pir zêde heye, xirab dibe. Dibe ku saziya darayî tenê ditirse ku xerîdar dê deynek din nekişîne. Dûv re maqûl e ku meriv drav bigire da ku krediyan ji nû ve fînanse bike, deynên li bankên din berî bernameyê bigire û bi yek deyn bimîne.

5. Hemî şert û mercên bankeyan bipejirînin

Telafîkirina dîroka krediya xirab dikare:

• hev-deyn û garantor.  Ya sereke ev e ku wan her tişt bi dîroka krediyê re heye û mirov razî dibin ku di doza we de nekaribin deyn bidin girtin;
• bernameyên başkirina navûdengê û baştirkirina dîroka krediyê. Li her derê tune ne. Xeta jêrîn ev e ku xerîdar bi şertên nebaş ji bankê krediyek digire. Bi zêdeperedana giran, ji bo demek kurt. Lê hejmareke piçûk. Dema ku ev deyn tê girtin, bank soz dide ku ji we re dilsoztir be û deynek mezintir bipejirîne;
• berdêlk. Mafê bankan heye ku sîteya rast - apartman, apartman, xaniyên gundan - wekî temînatê qebûl bikin. Ger deyndar nikaribe bide, tişt dê were firotin;
• Xizmetên Additional. Bank dikare şertên krediyê destnîşan bike: hûn pê re qerta meaş dest pê dikin, depo vedikin, karûbarên zêde girêdidin. Ya herî gelemperî sîgorte ye: jiyan, tenduristî, ji kar derxistinê. Hûn ê ji bo vê yekê zêde bidin, dibe ku ji pereyên ku bi krediyê hatine dayîn.

6. Pêvajoya îflasê

Ger ew qet deyn nedin û rêyek tune ku meriv bi ya kevin re mijûl bibe, hûn dikarin pêvajoya îflasê derbas bikin. Rast e, ji bo pênc salên pêş de, dema ku hûn serlêdana deyn bikin, hûn ê neçar bibin ku bank û saziyên din ên darayî agahdar bikin ku hûn îflas in. Di biyografiyê de bi rastîyek weha, girtina deyn dijwar e. Lê deynên din dê bêne nivîsandin, û di vê demê de dê dîroka krediyê hema hema bi tevahî ji BCI winda bibe - ev dikare destpêka jiyanê ji sifrê were hesibandin.

Şêwirmendiya pisporê li ser wergirtina krediyek bi krediyek xirab

Şêwirmendê Pisporê "Hevbendiya Darayî û Yasayî" Alexey Sorokin Di rewşek ku hûn hewce ne ku deynek bi dîroka krediya xirab bistînin de, heke gengaz be, ji tiştê ku hûn jê dûr bixin navnîş dike.

• Deynek zêde bistînin da ku derengiyê bi rengek din veşêrin. Dibe ku şert û mercên nû yên bank an MFI hîn kêmtir guncan bin. Herweha, barê deyn dimîne.
• Biçe MFI. Rêjeya salê 365% e, ji bo derengiyek piçûk jî cezayên giran, komîsyonên ji bo hemî karûbaran. Ev xefikek deyn e ku ne hêsan e ku meriv jê derkeve.
• Serhêl krediyan bistînin. Bi rastî, ev heman MFI ne. Lê xetera derxistina daneyên weya kesane pir zêde ye. Wekî din, malperên xapînok hene: ew skanên we yên belgeyan, nimûneyên îmzeyan digirin, û bi wan re ew berê li ser navê we deyn digirin.
• Bi navbeynkaran re têkilî daynin. Ew pêşniyar dikin ku deynek mezintir bistînin da ku yên berê bigirin. Ew ji bo xizmetên xwe ji sedî drav didin. Ew ji sextekirina belgeyên ku tê îdiakirin hatina deyndar li gorî belgeya bankê û 2-baca hatina kesane piştrast dikin, dûr nakevin. Tu kes nikare bi bankê re "muzakere" bike, ji bilî we: navbeynkarên dîroka krediya xirab dê nebin alîkar. Reklamên paşîn ên ku soza rakirina CI-yê didin derbaz bikin.

Anton Rogachevsky, xebatkarê navenda analîtîk a Zanîngeha Synergy, pispor di warê bankingê de jî şîretên xwe parve kir.

- Heger hûn xerîdarek kevn bin û we berê tu binpêkirinên cidî nekiribin, dibe ku banka hinekî bi dilsoztir li we wekî deyndar binêre.

Di derbarê rewşa bêhêvî de, divê em behsa kategoriyên kalîteya deyn bikin⁴. Ev nîşanker asta rîska krediyê ya li ser deyn ji bankê re vedibêje. Ger deyn di kategoriya V ya kalîteyê de be û wekî xirab were nas kirin, ango we ew qet venegerand û nekari wiya bikin, bi îhtîmalek mezin di pêşerojek pêş de, hûn ne mimkûn e ku hûn li deverek krediyek bistînin. Bi kategoriya IV-ê re, hûn dikarin bi nîşandana dîsîplîna dravdanê û zêdekirina asta dahata xwe rêjeya xwe baştir bikin.

Mirovek bi krediyek xirab pir caran neçar e ku bi redkirinê re mijûl bibe. Ji bo we çend rê hene:

• bi mebesta serlêdanan ji bankan re bişînin bi hêviya ku hin di vê mijarê de dilsoztir bin;
• serî li MFI-yên ku hin xalên neyînî li ser frenan vedikin;
• bi veberhênerên taybet re têkilî daynin.

Dîroka krediyê dikare were rast kirin, lê pêvajo ne bilez e. Bi navînî, ew ê herî kêm 6-12 mehan bigire ku dîroka krediya xwe baştir bike. Di vê heyamê de, hûn hewce ne ku ji bo deynên xwe yên din li ser dîsîplîna dravdanê bisekinin. Ji bo kirîna alavên malê, têlefon û hwd. Di heman demê de, hêja ye ku meriv li seranserê heyama dravdanan bisekinin, û pêşî li bernameyê netemirînin. Her çend ew hinekî bihatir derkeve jî, ew ê wekî deyndar nirxa weya krediyê bi girîngî baştir bike.

Pirs û bersivên populer

Answers Anton Rogachevsky, xebatkarê Navenda Analîtîk a Zanîngehê “Synergy”, pisporê warê bankê.

Çavkaniyên ji

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/